车险小白(7) 买了“全险”却一分钱不赔

　　[爱卡汽车 用车 原创]

　　大家好！《车险小白系列》又和大家见面啦！在之前的文章中我们为大家介绍了玻璃险、三者险、盗抢险以及划痕险（点击阅读文章）等多个险种，可是你知道吗？有这么几种情况，即使你买了“全险”，保险公司也一分钱都不赔！

　　说出来你可能不信，都买了“全险”怎么可能一分钱都不赔呢？但是这样的事前几天在我身边就真实发生了，我同事李老师的车被人剐了，但是保险公司一分钱都没有赔，这到底是为什么呢？

春节假期的一天，李老师正准备开车出去串亲戚，却发现自己的车很不幸地被人剐了。

机智的他庆幸自己当初买了一份“全险”，于是赶紧打电话向保险公司报案，保险公司也马上派现场查勘员来查看。

现场查勘员发现，虽然保险杠上的划痕不严重，但是李老师的车刚好在1月底错过了年检，现在属于脱审状态。按照保险公司的责任免除条款，保险公司可以不作赔偿。

一、车险的分类

　　说到责任免除条款，我们先来回顾一下在之前文章中介绍过的车险种类。车辆保险具体可分为交强险和商业险（商业险是非强制购买的保险）。商业险包括车辆主险和附加险两个部分，其中主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、不计免赔率特约条款和车上货物责任险等多个险种。

汽车保险的分类

二、有“全险”就万能？

　　人们口中通常所说的“全险”其实是一个模糊的概念，“全险”并不是指车险的所有险种都买了，缺几个没必要买的险种也可以称之为“全险”，而且即使是买了“全险”，也不是任何情况下都赔的。

“全险”只是一个模糊的概念，并不是指车险的所有险种都买了。

　　很多人认为只要买了“全险”就可以高枕无忧，事故发生后保险公司会全额理赔，但事实上保险中存在的风险共担原则会让被保险人承担部分责任和损失，即免赔额和免赔率，其目的在于约束驾驶人，减少出险概率。

并不是买了“全险”就能高枕无忧，在某些特殊情况下，发生事故后保险公司并不会全额理赔。

三、什么是不计免赔险？

　　不计免赔险，即车险中的不计免赔特约条款，它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。投保后，车主不仅可以享受到按保险条款，应由保险公司承担的那一部分赔偿；还可享受到由于车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。

通俗来讲，不计免赔险的作用就是把投保人需要承担的责任和损失，再次转移给保险公司，使驾驶员能够得到最大程度的保障。

四、为什么要有责任免除条款？

　　不是所有的风险都适合或可以采用保险的方法来处理，从风险控制角度出发，保险公司设置了免除保险人责任条款，明确约定了保险人不承担保险赔偿责任的范围，或减轻保险人保险赔偿责任的情形、范围和事由。

责任免除是指保险合同约定的，在保险责任内予以剔除的损失和事由。保险人承担的保险赔偿责任，是指属于保险条款列明的保险责任，且不属于免除保险人责任的范围。