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近日，北京保监局宣布，6月底北京将作为第三批试点地区正式启动商业车险改革。此次车险改革不只是简单的涨价：同样的车，可能你超个速以后，保费就比别人的贵了；但你如果能做到4年不出险，保费就可以半价了！所以老司机们，车险改革之后再任性的超速、闯灯就不只是去交管所交罚款了，以后几年的车险都将受到影响！如何让自己的保费不增反降，看看下面的爱卡为您做的北京车险改革解读吧。
此次北京商业车险改革的主要内容包括保险费率，保险理赔范围，以及索赔方式三方面。
一、保险费率变化
1.车险理赔次数和保险费率的关系
北京保监局介绍，此次北京车险改革试点工作的特色之一就是将理赔次数与保险费率挂钩：继续保留4年、5年不出险车辆0.5、0.4的优惠系数，即保费打五折、四折。而一年出险10次及以上车辆的保险费率浮动系数为3，即保费的3倍。
在车险改革前，小事故赔付，甚至只是轻微剐蹭都需赔付的制度一直困扰着保险公司。如今的“保费浮动机制”，可以让保险公司根据理赔次数制定保费，甚至可以拒保。这无疑是为保险公司提供了保障。虽然这看起来是偏向保险公司的制度，但实际上它能对驾驶人员的驾驶行为起到很好的规范作用。
| 车险改革后-出险次数与保险费率的关系表 | |
| 上一年出险理赔次数 | 第二年保险费率 |
| 连续5年0次 | 0.4 |
| 连续4年0次 | 0.5 |
| 连续3年0次 | 0.6 |
| 连续2年0次 | 0.7 |
| 连续1年0次 | 0.85 |
| 新保或上1次 | 1 |
| 2次 | 1.25 |
| 3次 | 1.5 |
| 4次 | 1.75 |
| 5次 | 2.0 |
| 10次及以上 | 3.0 |
2.交通违法和保险费率的关系
此次改革后，车主缴纳保费，除了要看车辆理赔次数，还要看车主的交通违法记录。闯红灯、超速是在交通违法中危害较为严重的行为。因此，保险费率先与这两项挂钩。未来压双黄线、违停等违法行为也可能影响续保的保险费率，以此来强化保险费率对交通违法行为的约束惩戒作用，辅助改善道路交通秩序。
| 交通违法与保险费率 | |
| 闯红灯三次 | 次年保险费率上浮5%，直至最高上浮15% |
| 超速（未达50%）3次 | 保险费率上浮15%，直至最高上浮15% |
| 超速（超过50%）1次以上 | 保险费率上浮15% |
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目前，交管局、中保信平台、保险公司之间的对接工作已基本完成。今后，当驾驶员出现闯红灯、超速的等违法行为后，保险公司核算保费时，可以在中信保平台通过汽车牌照、车主身份证等信息进行查证。
3.汽车零整比系数和保险费率的关系
| 2016汽车零整比排名前十的车型 | |
| 车型名称 | 零整比系数 |
| 2014北京奔驰北京奔驰GLK级2.0T手自一体(BJ6453F4E) | 869.82% |
| 2015北京奔驰北京奔驰GLA级2.0T双离合变速器时尚型(BJ6447FEA) | 783.86% |
| 2014北京奔驰北京奔驰C级三厢2.0T手自一体(BJ7204FL) | 706.14% |
| 2014北京奔驰北京奔驰E级三厢2.0T手自一体豪华型（BJ7202EL1) | 623.91% |
| 2014华晨宝马华晨宝马X12.0L手自一体时尚型(BMW7202HS) | 597.85% |
| 2012宝马宝马1系两厢1.6T手自一体领先型(BMW116i) | 585.31% |
| 2014梅赛德斯-奔驰奔驰S级三厢3.0T手自一体商务型(BENZS320L) | 559.72% |
| 2012一汽马自达一汽马自达6三厢2.0L手自一体豪华版(CA7206AT) | 557.08% |
| 2014奥迪奥迪A8三厢2.5L手自一体舒适型(AUDIA8L30FSI) | 540.22% |
| 2014 宝马 宝马 X3 2.0T 手自一体 领先型(BMW X3 20i) | 539.85% |
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此次车险改革中，零整比系数将影响车损险定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就越高。即使是新车价格一样的情况下，零整比系数高的车型也需要支付更高的维修费用，所以其相应保费将比零整比系数低的车型多。
二、保险理赔范围变化
1.无法找到第三方特约险
此前找不到第三方的事故只能找自己的保险公司赔70%；车险改革后，只要投保了这条特约险，找不到第三方的事故就可以得到全额理赔。
2.“车上人员”定义扩大
在原来的车险条款中，车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡，不予赔付；车险改革后，若出现车上人员掉下车辆伤亡的情况也可以得到理赔。
3.三者险理赔范围扩大
此前被保险车辆意外伤到家庭成员时，不在三者险理赔范围；车险改革后，“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”都列入承保范围，可按照三者险正常赔付。
4.驾驶证要求改变
原来驾驶证有效期届满或丢失都属于责任免除；车险改革后，即时驾驶证过了换证时间，但只要交管系统里为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故保险公司依旧赔付。（但该行为依旧会受到公安交管部门的行政处罚）
三、索赔方式变化
此前的索赔方式“无责不赔”的情形也将得到改观。改革后，因为第三方对被保险车辆的损害造成事故的，被保险人可以用三种方式进行索赔。
1.向责任方索赔
2.向责任方的保险公司索赔
3.向自己的保险公司索赔，并授权公司向责任方追偿（代位索赔）
编辑总结：此次车险改革发挥了车险的社会管理功能，不仅促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性，而且能使交通参与各方自觉提高维护道路交通安全的意识。相信车险改革之后，路上任性的老司机一定能收敛收敛了吧。
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作者：奚旺 
作者：阎宇南 
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