[XCAR 日常用车 原创]

之前的文章介绍了玻璃险、三者险这些比较大的险种。本篇文章介绍的则是这些保险的附加险种：不计免赔险。称其为附加险是因为不计免赔险是需要以投保“主险”为前提，并在此基础上附加的保险。也就是说它并不能单独购买。

◆不计免赔险的定义

所谓不计免赔特约险，即是指车险中的不计免赔特约条款，它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。投保后，车主不仅可以享受到按保险条款，应由保险公司承担的那一部分赔偿；还可享受到由于车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。

很多人认为只要上了车损险、三者险这种主险就可以高枕无忧，事故发生后保险公司会全额理赔，但事实上保险中存在的风险共担原则会让被保险人承担部分责任和损失。其目的在于约束驾驶人，减少出险概率。

通俗来讲，不计免赔险的作用就是把投保人需要承担的责任和损失，再次转移给保险公司。使驾驶员能够得到全额理赔，获得最大程度的保障。

◆如何投保不计免赔险？

目前各大保险公司都有不计免赔险的相关条例，总的来说，只要存在“免赔”的险种，基本都能够投保不计免赔险。

◆不计免赔险有分几类？

不计免赔险大体可以分成两类：

第一类是主险不计免赔。主险的不计免赔通常指的是：1、机动车损失保险；2、第三者责任保险；3、车上人员责任保险；4、机动车全车盗抢责任保险。

第二类是附加险不计免赔。常见的附加险包含：1、自燃损失险；2、玻璃单独破碎险；3、车身油漆单独损伤险；4、涉水损失险。

◆不计免赔险保费是多少钱？

每家保险公司都会有不同的投保不计免赔险金额，但总体上可以根据以下表格计算投保金额。

比如说：如果您的三者险保费是1000元，那么对应三者险的不计免赔保费大概为150元。

虽然不计免赔险可以转移被保险人的部分损失，但是以下几种情况需要特别注意，因为在这些情况下，是由被保险人自行承担免赔金额的，保险公司不负责赔偿。

一、无法找到第三方责任人

举例来说就是如果您的车在路边被人划伤了，但是您不知道谁干的这糟心事儿，那么保险公司不会全额赔付修车款，此时不计免赔不生效。

二、非指定驾驶人使用被保险机动车

如果您的朋友开着您的车撞了别人，由于被保险人是您本人，所以不计免赔险不能生效，保险公司不负责这一部分。

三、保险期间内发生多次保险事故

保险期间内多次出险，不仅不计免赔不能生效，来年的保费八成都要上涨。所以驾车出行，注意安全最为重要。

四、违反安全装载规定

超载、超限的情况下出险，不计免赔失效，保险公司增加免赔率同时不负责赔偿这部分损失。

五、保险事故发生在约定行驶区域以外

上保险时，保险公司和您约定签订的保险只在本省（市）有效，出了此区域发生事故的，保险公司会增加相应的免赔率。

六、自行协商处理，但无法证明事故原因

就像下面的情况，俩人决定私了把车挪到了路边，此时已经破坏了事故现场并且没有留下照片等证据，而后又因为赔偿金额不能达成一致而报警。这种情况下没法判断事故原因，不计免赔不能生效。

发生事故后，不要随便破坏现场，先保留证据以便后续判定责任。

七、手续不齐全

如果很不幸车辆被盗，尴尬的是行驶本、登记证书等手续都在车上，那么此时保险公司会增加免赔率，即便上了盗抢险也不能“全额”赔付。

八、可附加不计免赔但未选择的以及不可附加不计免赔的

如果投保时没有选择不计免赔，出险后当然不能全额赔付；还有些险种不能附加不计免赔险，自然不会有不计免赔这一说了。

编辑点评：虽然不计免赔险“小到”只能作为附加险投保，但是其作用非常大，在出险后能够使这一部分的损失再次转嫁给保险公司。但同时，也需要注意以上几点不计免赔失效的情况。