[XCAR 用车 原创]

前些天的“沪宁高速连环车祸”让人心惊胆战，这不禁让人想到事故后理赔问题，如果这50多辆车中有些只购买了交强险，那……为了避免这种突如其来的变故造成较大经济损失，我认为还是有必要来讨论一下“三者险”的。

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◆什么是第三者责任险？

第三者责任险全称：商业第三者责任保险，简称三者险。是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。该险种主要是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。

◆三者指的是谁？一者和二者又是谁？

说了这么多，那到底第三者指的是谁呢？在保险合同中，第一者是指保险公司；第二者指的是被保险人或使用保险车辆的致害人；而第三者则是除保险公司与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在投保车辆外的受害人或财产。

请讲普通话：三者险是指投保了三者险的车辆撞了人或财产，被判定是驾驶人的责任后，保险公司根据合同中的有关规定可给予赔偿。也就是说，三者险保的是投保车辆外的人或财产，不保投保车辆内的人或财产。

◆为什么要上三者险？

在小白车险系列（1）中已经和大家介绍过了交强险，那么众所周知，交强险针对财产方面的赔付只有2000元，所以如果超出此范围但却没上三者险，那么剩下的只能自己掏腰包了，试想要是不小心撞了一辆劳斯莱斯……借我手指头数一下要赔多少钱。

还记得当年雅阁(参数|询价)撞劳斯莱斯吗？动不动几十万上百万的赔偿金额不是普通小老百姓能够承受得起的。

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◆我该选择哪个档次的三者险？

三者险有很多档次可以选择，其中比较常用的有：20万元、30万元、50万元、100万元等。有人说：我开车技术好10万就够了；还有人说：现如今豪车遍地，还是来个100万的踏实。档次这事儿肯定是根据每个人的实际情况来选择的，但编辑建议大家最好选择30万或50万的，当您跟着一辆豪车时离它远点，毕竟路上跑着的还是几十万的车多。

由于车辆使用情况的不同以及保险公司报价不同，每年的保费都会上下浮动，以上价格仅供参考。

◆买了50万的三者险，真的能最多赔50万吗？

根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，第三者责任险实行绝对免赔率。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。所以，不要认为买了50万的三者险就可以最多赔偿50万了。

◆三者险没买够，可以追加吗？

如果您认为当年的三者险投保金额少，那么可以随时去保险公司办理追加三者险业务。需要准备的资料包括车主本人身份证原件、机动车行驶本原件以及原来的保单，如果是别人代为办理，那么还需要准备代办人身份证原件，一般情况当日办理次日便可以生效，追加的价格是根据您目前三者险剩余天数计算的。

◆哪些情况三者险不给予赔付？

以下列出几点较为常见又比较重要的几点，三者险是不给予赔付的。

1.酒驾：这是个老生常谈屡见不鲜的问题，酒后驾车不仅保险不予理赔，更要受到法律制裁。开车不喝酒，喝酒不开车。

2.肇事逃逸：即使驾驶人没有责任，但是如果肇事逃逸就会被扣掉12分并罚款，甚至还有可能吊销驾照并终生不得重新取得驾照。

3.撞到自家人：这点算是三者险的“霸王条款”，不能通过三者险赔付的人员包括保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

4.驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车并造成事故损失的，保险公司不予赔付。

编辑点评：第三者责任险是汽车商业保险的主要险种之一，交通状况瞬息万变，如果遇到较大交通事故时，能够有效的转移经济损失。但是三者险也不是万能的，有很多情况是不能通过三者险理赔的，所以在签订保险合同的时候，一定要看清，既然这样，那我们还需要哪些保险呢……？