车险纠纷不断 全险光环下存八大"阴影"

    车险理赔纠纷由来已久,多数纠纷是由于车主对保险公司的承保责任与实际理赔产生较大偏差引发的。

    “买车险时买的是全险,为什么出险不赔？”对于保险公司的种种拒赔,多数车主疑惑重重。保险专家解释,所谓“全险”包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等多个险种,仅是保险营销人员为了吸引客户冠以全险的美名。记者调查发现,尽管“全险”理赔范围明显扩大,但理赔“死角”犹存,如发生人为打砸致车受损、车辆零部件被损或被盗等,保险公司将拒赔,这点值得投保车主注意。

    阴影一:车内物品爆炸

    车辆自燃并不在车损险的赔付范围之内,需要通过附加险——自燃险规避这一风险,但自燃险仅是对车辆在行驶过程中因电器、线路、供油系统等发生故障引发的自燃承担保险赔付的保险,对于车内物品爆炸引起的损失并不在赔付范围之内。因此,保险专家提醒,车内勿放置易燃易爆物品,如打火机、碳酸饮料、香水、发胶、高压杀蚊药等。

    点评:车损险对车辆在交通事故中的损失进行赔付,而车内物品爆炸对车辆造成的损失,自然属于免赔之列。

    阴影二:汽车爆胎

    保险公司将爆胎列为汽车某零部件的自然老化现象,车轮单独损坏（指仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的损坏）造成的损失和费用保险公司是不予赔偿的。不过,由于轮胎爆裂引发交通事故,给车辆造成的损失,在保险公司的理赔范围之内。专家提醒,为了安全行驶,车主应随时关注轮胎的使用情况,当轮胎磨损到一定程度时,要及时更换质量好的新轮胎,并定期测试胎压。

    点评:爆胎原因多种,保险公司很难对爆胎原因做出准确判断,为了避免理赔纠纷,对于爆胎损失将拒赔。

    阴影三:发动机浸水受损

    车辆被水浸泡后,如果不能及时处理,很有可能造成电器、电路的损坏,尤其被水浸泡后发动机灭火,再次打火极容易导致受损。被水浸后的发动机因二次打火受损,并不在“全险”的承保范围之内。

    车险理赔人员提醒,如果没有投保涉水险,车主也不必太担心,车辆在水中浸泡后,应及时将车辆拖出,只要及时清洁、进行干燥处理,一般不会对发动机造成太严重的伤害。

    点评:为了对发动机受损进行保障,车主可以为车辆单独投保另一款附加险——涉水损失险加以保障。这一保险并不在所谓“全险”之列。

    阴影四:人为打砸致车受损

    尽管车损险对“外界物体坠落、倒塌”导致车辆受损进行赔付,但对玻璃破碎、车身划痕等列为免赔行列,而单独玻璃破碎险、车身划痕险也仅对意外事故中遭到的破坏进行赔付,如有人为恶意破坏等行为导致上述车身局部受损则不在赔付范围之内。此外,人为恶意导致车顶受损也将遭到拒赔。保险专家建议,机动车尽量停放在车库或停车场,以免遭受恶意打砸损坏。

    点评:尽管车身划痕有保险赔付,但人为原因将遭受免赔,这在于让车主爱护车辆,并避免道德风险。

    阴影五:车辆零部件被损或被盗

    除了单独玻璃破碎险、车身划痕险等对车辆局部零部件的意外损坏进行赔付外,其他部件受损或被盗很难获得保险公司赔偿,无论是车损险还是盗抢险,都已在“免责条款”中明列此类免赔范围,如车轮单独被盗、车灯或者倒车镜单独破损等都不能获得赔付。

    点评:车主在存放车辆时应放在较为安全的车库或停车场等。即使车身可由盗抢险来承保,但也需要出险当地县级以上公安部门立案认定才能赔付。

    阴影六:所载货物导致车辆受损

    “全险”对被保险车辆出现的多种意外进行承保,但鲜有对车本身所载货物导致的车辆受损进行赔付,如车损险就在免赔条款中指明,“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失”不予赔付。

    点评:这一拒赔在于要求车主在安全行驶过程中,要加固车载物,车载物坠落导致车辆损失在很大程度上车主可以预见并提前预防。

    阴影七:撞到自家人

    机动车撞到他人只能通过第三者责任险加以赔付。所谓第三者是指保险人、被保险人（驾驶员视同于被保险人）以外的人,但在保险条款中却将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。

    因此,如果车辆撞到自家人,保险公司视为免责。同理,被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

    点评:由于自家人与车主具有连带经济赔付责任,因此并不在承保范围之内。自家人的保障只能由意外险、寿险来进行赔付。

    阴影八:车上物品被盗和贵重物品受损

    车损险、盗抢险所承保的范围一般只限于车辆本身,因此,车上物品被盗却鲜有保险公司赔付。目前,只有少数公司对车内的特殊物品进行赔付,例如“附加高尔夫球具盗窃险”。

    车上物品受损能否赔付？保险专家解释,为了保障车上物品因交通事故遭受损失,车主可在买了车损险后附加随车行李物品损失险,不过金银、首饰等贵重物品不在承保范围之内。

    点评:“附加随车行李物品损失险”仅为一些日常使用物品进行承保,而贵重物品因定损和报警追查较难而不在承保范围之内。

    除了上述八大“阴影”外,投保车辆在修车期间造成的损害、车主私自在车上加装的设备受损等也难以获得保险赔付。

    记者手记

    长假自驾游,车险不可缺

    自驾游成为一种时尚。中秋和国庆长假即将到来,车主在出行前为爱车投保必不可少。

    人保财险专家提醒,自驾游一般路况并不好,车主勿让爱车“裸奔”,同时切记续保,如果不及时续保,“脱险”期间导致的车辆损失将会遭到拒赔。

    总体而言,车主为新手的往往出险几率较大,应该上“全险”,为车辆和人身安全做好保障。通过上述提示,车主也可以适当增加投保范围,尽量减少赔失风险。

    “目前,随着销售渠道的不断拓宽,车主投保越来越方便。”平安车险营销人员介绍,可以通过营销员渠道购买,也可以直接在财险公司的柜台购买,还可以通过保险中介机构如4S店等购买。不过,目前新型的渠道逐渐展开,如财险公司官网、淘宝网等也可为车辆投保,还可以通过财险公司的专属电销渠道进行投保。

    就电销渠道而言,由于省去了中间环节,保费相对较为便宜,如在普通车险7折的基础上还可以优惠15%。记者从平安财险了解到,电销人员在了解车主车辆基本信息及驾车技术后,将给出合理的车辆险种搭配的建议,并有经过培训的专业人员递送保单,当面解答车主疑问。目前各家保险公司正在火拼电销渠道,试图通过提高服务来争夺客户。据了解,平安电话车险着手建立“爱车大管家”服务制度,实现电销理赔“一对一”服务,用以提高电销客户服务水平。

    面对激烈的市场竞争,平安电销人员介绍,谨防销售误导,对于价值不高的车辆,建议选择续保相对基本的险种,如“交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险”搭配的组合。